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Aspectos de la Comunicación “A” 5460 del BCRA

En la Comunicación “A” 5460 del BCRA que comenzó a regir en fecha 19/07/2013 se modifican algunas de las normas relacionadas a la protección de los usuarios de servicios financieros, con el fin de asegurar un mayor respeto de los Derechos de este grupo que sufre tanto los abusos por parte de los prestadores de estos servicios.

Esta normativa obliga no solo a las entidades financieras, sino también a casas de cambio, a empresas no financieras que emiten tarjetas de crédito, y a fiduciarios de fideicomisos financieros.

A continuación se exponen algunos derechos de los usuarios de servicios financieros y las correlativas obligaciones que pesan sobre el sujeto prestador de los mismos en relación a los precios y costos incluidos en las operaciones y servicios financieros:

* Doble ejemplar: Los contratos deben ser claros y debe entregarse un ejemplar al cliente. También debe entregarse 1 ejemplar de los formularios que firma cuando el producto está sujeto a aprobación (ej. préstamo) (2.3.1.1)

* Revocabilidad: el cliente tiene derecho a revocar sin costo la aceptación del producto o servicio dentro del plazo de diez (10) días hábiles contados a partir de la fecha de recibido el contrato o de la disponibilidad efectiva del producto o servicio, lo que suceda último. (2.3.1.1)

* Varios productos en un solo contrato (ej. tarjeta de crédito y cuenta corriente). En relación a los contratos que prevén la aceptación de muchos productos (contratos multiproducto) se establece que estos son válidos siempre que los distintos productos o servicios ofrecidos sean independientes de manera que se pueda adherir a los que interesen al usuario y rechazar los que no. (2.3.1.1)

* Cargos y comisiones por servicios “reales”. La aplicación de comisiones y/o cargos debe quedar circunscripta a la efectiva prestación de un servicio que haya sido previamente solicitado, pactado y/o autorizado por el usuario (2.3.2.1)

* Operaciones por ventanilla. No podrán aplicarse comisiones a las operaciones efectuadas por ventanilla a las personas físicas (2.3.2.2)

* Costo financiero total. La falta de inclusión en los documentos de la tasa de interés y/o del costo financiero total
determinará que el sujeto obligado podrá aplicar al usuario, como máximo CFT, la tasa promedio que surja de la encuesta de tasas de interés de depósitos a plazo fijo de 30 a 59 días -de pesos o dólares, según la moneda de la operación- informada por el Banco Central a la fecha de celebración del contrato -o, en caso de que no estuviera disponible, la última informada- sobre la base de la información provista por la totalidad de bancos públicos y privados.

*Modificaciones del contrato. Si el prestador pretende modificar las comisiones o cargos cobrados debe notificar al usuario con sesenta días de antelación al usuario por un medio escrito enviado a su domicilio. Los nuevos conceptos en calidad de comisiones y/o cargos que no hubiesen sido previstos en el contrato y la reducción de prestaciones contempladas en él, rquieren consentimiento expreso del usuario de servicios financieros. El prestador debe hacer saber al usuario que en caso de no aceptar podrá rescindir el contrato en cualquier momento y sin cargo (2.3.4.)

Para más info: http://www.bcra.gov.ar/pdfs/comytexord/A5460.pdf

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