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Expertos advierten sobre los peligros de contratar un seguro “off shore”

seguro vida off shore multa legislacion argentinaContratar seguros en el exterior puede resultar más tentador que gestionar una póliza a nivel local si de comparar precios y contar con una garantía sólida se trata.

Sin embargo, la legislación argentina, prohíbe hacerlo en el extranjero en tanto los bienes o las personas a los cuales se les quisiera dar cobertura pudieran asegurarse “en jurisdicción nacional”.

No obstante, tras la crisis del 2001 y la posterior salida de la convertibilidad, particulares y empresas comenzaron a poner en duda la conveniencia de contratar seguros en el país, especialmente en un escenario donde existe un constante reclamo por la creciente inseguridad jurídica.

En este contexto, aparecieron los “seguros off shore”, aquellos que contrata una persona con empresas extranjeras que no están autorizadas por la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) para operar en la Argentina.

Como son ilegales, quien los contrate corre el riesgo de tener que pagar una fuerte multa. Y esto fue lo que sucedió recientemente con un ciudadano que fue sancionado a desembolsar más de u$s20.000 por incurrir en esta práctica.

Vale aclarar que el monto en cuestión fue determinado en función de la Ley 12.988 que indica que “esta infracción será reprimida con una pena impuesta al asegurado e intermediarios por el Poder Ejecutivo, de hasta veinticinco veces el importe de la prima“. (Lea más: Multan a un ciudadano radicado en el país por asegurarse en el exterior).

Consultados por iProfesional.com, diversos especialistas dieron cuenta de los riesgos que aparejan estos contratos celebrados con compañías extranjeras, algunas de las cuales están radicadas en los denominados paraísos fiscales. En este sentido, destacaron que los precios suelen ser más bajos, pero a costa de sacrificar los controles que la SSN puede realizar sobre los planes, inversiones y solvencia de las empresas de seguros en la medida que estén bajo su ámbito de contralor.


Los riesgos de los seguros off shore
Si bien la operatoria suele ser bastante simple -es decir, tras celebrar el contrato se gira la prima que se quiere asegurar a la firma correspondiente y ésta luego la envía al solicitante con los riesgos que se le cubrirán- esto no implica que no conlleve riesgos, muchos de los cuales son desconocidos.

Martín Gauto, titular de AVIRA (Asociación de Aseguradores de Vida y Retiro de la República Argentina), señaló que “lejos de ofrecer certezas en caso de eventuales infortunios, los seguros off shore introducen a los beneficiarios del mismo en un largo calvario de trámites, multas e incobrabilidades que terminan agregando más complicaciones a la situación”.

Entre dichos riesgos, el especialista remarcó los derivados de:

  • La adquisición de un producto ilegal.
  • La exposición a multas onerosas.
  • La supuesta confiabilidad de una compañía que ofrece, al margen de la ley, sus productos en otro país.
  • Los vinculados con una rotación permanente por desvinculación de los intermediarios que ofrecieron la póliza, con la consiguiente pérdida de contacto.
  • Aquellos asociados a la dificultad en la resolución de diferendos con la compañía vendedora, por eventuales incumplimientos.
  • Los que surjan ante la posibilidad de que se produzca el siniestro y se presenten dificultades para cobrar en el exterior.
  • Los riesgos en casos de fallecimiento accidental y en cuyo caso resulte necesario demostrar con ingentes documentos legalizados que no fue un acto intencional.
  • Los vinculados con las leyes antilavado, que dificultan la repatriación del dinero y exigen declarar el origen del mismo.

Gauto también señaló que el culpable de esta situación es el vendedor y no el asegurado, ya que este último muchas veces desconoce los riesgos a los que se expone al contratar esta clase de seguros.

Es por ello que Gabriel Gómez Giglio, socio de Baker & Mackenzie, advirtió: “La ley argentina reserva el mercado asegurativo para las compañías locales y las extranjeras que operen a través de una sucursal o agencia debidamente registrada y que cuente con autorización previa a los fines de operar por parte de la Superintendencia”.

Los expertos consultados por iProfesional.com, coincidieron en que los problemas suelen aparecer ante eventuales incumplimientos, frente a los cuales se generan grandes dificultades para reclamar los beneficios -como la necesidad de traducir y legalizar documentación o contratar abogados especialistas-.´

También agregaron que dichos problemas incluso podrían derivar en una contienda judicial por lo que los beneficiarios, paradójicamente, terminarían siendo los perjudicados.

En este sentido, Laura Santanatoglia, socia del estudio Allende & Brea, advirtió: “Quienes contratan este tipo de coberturas ignoran las dificultades por las que pueden atravesar en el supuesto que la aseguradora no cumpla su compromiso o exista una disputa sobre el alcance de la cobertura“.

“El costo de litigar en el exterior es tan elevado, que puede dejar a los asegurados en un estado de indefensión. A ello hay que sumar las penalidades que establece la ley Argentina”, completó la especialista.

La experta describió los motivos por los cuales considera que se suelen contratar los seguros “off shore”, entre los que destacó:

  • La cobertura a contratar, en la medida que no se ofrezca en el país.
  • El temor a que los contratos de seguro puedan verse alcanzados por una eventual normativa dictada en un período de emergencia económica, que pudiera modificar las condiciones oportunamente pactadas.
  • Creer que la aseguradora del exterior no tendrá problemas de solvencia al momento de tener que abonar el siniestro.

En tanto, Eduardo Favier Dubois (h), titular del estudio Favier Dubois & Spagnolo, consideró que esto sucede como “la respuesta a una falla del mercado asegurador”.

En la Justicia
Gómez Giglio indicó que la Cámara Comercial de la Capital Federal en el caso “Pellegrini Carlos D. c/Acedra S.A.” dispuso que las obligaciones emergentes de un contrato de seguros, celebrado entre un residente local y una compañía extranjera, en violación al principio de exclusividad, son nulas y no producen ningún efecto.

Además, señaló que, en esa sentencia, la Cámara no sólo decretó la nulidad de la póliza sino que ordenó poner las actuaciones en conocimiento de SSN, el fisco y el Registro Público de Comercio, a los fines que pudieran corresponder.

Es necesario destacar que para llegar a los estrados judiciales, los sumarios por infracciones a lo dispuesto por la Ley 12.988 tramitan, en primer lugar, ante la Administración Federal de Ingresos Públicos.

Las sanciones previstas en la mencionada normativa (multas de hasta 25 veces el monto de la prima para el asegurado e intermediario) son aplicadas a través de decretos, que expresamente disponen que dicho acto agotó la vía administrativa. Luego, el sumariado cuenta con un plazo de ocho días hábiles para apelar la medida ante la Justicia.

Los especialistas resaltaron que hay que prever un circuito para los casos en los que no haya coberturas locales para determinados riesgos. En tales supuestos, señalaron, debería flexibilizarse la posibilidad de contratar la cobertura en otro país.

Ante esa situación, algunos eligen contratar el seguro off shore y -probablemente sin saberlo- se exponen a una multa de veinticinco primas, por lo que el riesgo financiero que se corre es enorme.

Favier Dubois (h) destacó que “los seguros son una herramienta muy útil en la planificación patrimonial y en la planificación de las empresas familiares (permiten, por ejemplo, abonar las partes sociales de los herederos que no se desea hacer ingresar, o cubrir el retiro de los fundadores, o ampliar el monto disponible por el causante-testador ya que el beneficio del seguro de vida no se computa dentro de la herencia)”.

Y concluyó que la decisión argentina de permitir operar sólo con aseguradoras que estén inscriptas en la Argentina se debe a una política legislativa. Por ese motivo, sólo ciertos inversores sofisticados prefieren asumir la contingencia legal y operar con compañías “off shore”.

14/06/2010 Fuente: InfobaeProfesional

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