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Sin seguro por falta de pago: aberrante interpretación que la Ley de Defensa al Consumidor va a cambiar para siempre

Hay causales dispuestas por la ley o por el Contrato de Seguro, por las cuales una compañía de seguro puede eximirse de pagar un siniestro invocando que ocurrió bajo circunstancias determinada, previstas en el Contrato como causal de eximición de la compañía de seguro.
Hay que tener mucho cuidado y estar atento porque no es suficientemente aclarada en la póliza ni en la información general al asegurado. En este artículo trataré la Falta de Pago, o Falta de Cobertura Técnica, como causal de suspensión de la Cobertura.

23/09/2009


Suspensión Automática de Cobertura por Falta de Pago. Las cláusulas de los contratos de seguro se celebran de acuerdo con una vieja y obsoleta ley de Seguros proyectada por los aseguradores y sancionada por la dictadura militar. Pasaron 42 años en los que el derecho evolucionó sustancialmente, pero esta retrógrada normativa sigue vigente, y todavía algunos jueces la aplican con el mayor de los celos. Otros actualizados, complementan sus normas con las de la Ley de Defensa del Consumidor y resuelven de una manera más justa. Por cláusulas del contrato de seguro conformes con la anacrónica ley, se permite al asegurador suspender automáticamente la cobertura por falta de pago el mismo día del vencimiento de la cuota. Esta cláusula está en todas las pólizas (contratos) de seguro.
Si usted tiene un accidente de tránsito el día 10, y la cuota impaga había vencido el 9, el seguro lo dejó automáticamente sin cobertura porque el 10 ya había sido suspendida.
La falta de la cobertura es automática y silenciosa, porque según las pólizas, no es necesario que se avise al asegurado. Si no se paga en la fecha prevista, cae automáticamente la cobertura.
Esta posibilidad que tienen los aseguradores, no es nada más ni nada menos que un claro abuso de derecho que la ley no ampara. (art. 1.071 bis, 1.198 del Código Civil y Ley de Defensa del Consumidor).
Por las leyes de tránsito, la cobertura de seguro es obligatoria. No tienen hoy una función tranquilizadora del asegurado sino mucho más, deben proteger el interés social de que todos los autos que circulan tengan cobertura por daños a los miembros de la sociedad, sin que tenga importancia que el pago de cuota esté al día o vencido. Ese es otro problema.
La cobertura de seguro es una obligación legal. Se debe garantizar el derecho de los terceros, víctimas, por daños a la persona o a las cosas, ante la posibilidad de que el responsable sea insolvente o se insolvente durante la tramitación de un juicio en su contra.
La cobertura de seguro interesa a la sociedad toda. Uno de los casos más comunes de falta de pago es por rechazo de débito automático en la tarjeta de crédito o en la cuenta bancaria por insuficiencia de fondos. En estos casos, generalmente la administradora de la tarjeta, y el banco no avisan al asegurado que no pudo ser debitada la cuota seguro. Se suspende la cobertura con desconocimiento del asegurado.
Es así como el asegurador (automovilista) sigue manejando tranquilo creyendo tener cobertura. Choca, o le roban el auto, y cuando hace la denuncia de siniestro se anoticia, después de ocurrido, que no tenía cobertura y está desamparado. En estos casos, el tercero víctima de un accidente queda sin protección.
¿Qué debe hacer el asegurado? Frente a la declinación de responsabilidad por falta de pago, plantear la vigencia de la cobertura con base a lo dispuesto en la Ley de Defensa del Consumidor. El asegurado es un usuario o consumidor de un servicio, y está protegido por esta ley que dice que los proveedores de servicios, entre quienes se encuentran las compañías de seguro, están obligados a informar cualquier cambio en el contrato.
La suspensión de la cobertura es un cambio esencial que deja al contrato sin su razón de ser.
Por Ley de Defensa del Consumidor, la cláusula de suspensión automática de cobertura no tiene efecto por haber sido implícitamente derogada y resultar abusiva. Pero bueno, hay que plantearlo judicialmente, y lo que nosotros queremos es una solución rápida, no un juicio. La solución puede pasar por una instancia de Mediación con más una Denuncia al Tribunal de Defensa del Consumidor.
Lo cierto es que ante un gran porcentaje de jueces retrógrados que siguen rindiendo culto a una Ley de Seguro diabólica, se debe ser muy cuidadoso de que las cuotas sean efectivamente pagadas. Caso contrario, no usar el auto hasta no resolver el problema.

Dr. Eduardo Néstor Balian

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